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O que é uma verificação AVS? Como a verificação funciona e o que uma correspondência significa para os varejistas

Uma das ferramentas de prevenção de fraudes mais usadas em transações com cartão não presente é o Address Verification Service, ou AVS.

Originalmente desenvolvido para uso com pedidos por correio e catálogo, o AVS agora é comumente usado por e‑commerces e outros varejistas sem cartão, como um método para verificar a validade de um pedido que recebem. Uma verificação AVS compara o endereço de cobrança usado na transação com as informações de endereço do banco emissor registradas para esse titular do cartão. Dependendo se eles correspondem total, parcialmente ou não, o e-commerce pode usar essas informações em sua decisão de aceitar ou não o pedido.

Como tal, ver uma correspondência AVS completa em uma transação durante a revisão do pedido oferece um nível básico de garantia para os varejistas de que o pedido não é fraudulento. No entanto, a maioria dos varejistas não entende a melhor forma de usar o AVS na detecção de fraudes, nem sua responsabilidade em transações que aceitam quando o cheque AVS retornou uma correspondência completa.

Neste artigo, daremos um histórico sobre o AVS e os detalhes sobre como o serviço funciona, compartilhar quem detém a responsabilidade pelo pagamento de um chargeback em uma transação com correspondência total do AVS e como usar o AVS na revisão do pedido.

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Contexto

Como lembrete, o objetivo da revisão do pedido é que um e-commerce confirme se a pessoa que está fazendo o pedido e o titular do cartão são a mesma pessoa. O AVS pode ser usado como um método para verificar isso, porque se a pessoa que fez o pedido e o titular do cartão listarem o mesmo endereço de cobrança, é provável que sejam a mesma pessoa. Por causa disso, o AVS costuma ser muito útil para os varejistas durante a revisão do pedido.

Especificamente, o AVS verifica se o endereço numérico e o código postal inseridos no pedido correspondem ou não ao endereço mantido em registro no banco emissor. (Observação: atualmente, o AVS está disponível apenas nos EUA, Reino Unido e Canadá.)

Para a maioria dos varejistas, a solicitação de verificação do AVS em uma transação é enviada automaticamente por meio do gateway/processador de pagamento junto com a solicitação de autorização de pagamento. A solicitação envia um ping ao banco emissor com as informações de endereço de cobrança usadas no pedido, e o serviço retorna um código que corresponde a quão bem o endereço inserido corresponde ao endereço no arquivo do banco emissor. Como resultado, um e-commerce pode se encontrar com uma transação em que há correspondência total, parcial ou sem AVS.

Os códigos AVS mais comuns estão abaixo:

Código AVS Definição explicação
Y Partida completa Correspondência de endereço e código postal de 5 dígitos
X Partida completa Correspondência de endereço e CEP de 9 dígitos
W Correspondência parcial O código postal de 9 dígitos corresponde, o endereço da rua não
Z Correspondência parcial O código postal de 5 dígitos corresponde, o endereço da rua não
UMA Correspondência parcial O endereço da rua corresponde, o código postal não
G Cartão internacional Banco emissor de cartão fora dos EUA
N Sem correspondência Sem correspondência no endereço ou código postal
R Tentar novamente Tentar novamente — O sistema não está disponível ou atingiu o tempo limite
U Indisponível As informações de endereço não estão disponíveis para essa conta ou o emissor do cartão não oferece suporte a AVS

Dependendo do código AVS retornado, o próximo passo de um e-commerce é o cancelamento do pedido, uma investigação mais aprofundada ou simplesmente a aprovação para o envio.

Correspondência total do AVS, associações de cartões e responsabilidade comercial

Dando um passo atrás, lembre-se de que as associações de cartões (por exemplo, Visa, MasterCard e American Express) ditam as regras de transação que os bancos devem aderir se quiserem continuar participando da rede e emitindo cartões de marca. (Para obter uma visão geral de como os pagamentos online funcionam, clique aqui.) Um exemplo das regras definidas é a taxa de intercâmbio e, no caso de fraude, a porcentagem máxima de transações que podem terminar como chargebacks.

Card associations also dictate the circumstances in which a merchant can contest a chargeback, in other words, when they have a right to represent themselves in a chargeback fraud detection dispute. For certain kinds of chargebacks, a merchant may not have representment rights, and may be forced to accept the chargeback.

No caso de um chargeback devido a fraude percebida ou cobrança não autorizada, um e-commerce só tem direitos de representação se tiver tentado verificar a validade da transação, por exemplo, realizando uma verificação AVS. Mostrar uma correspondência AVS completa dá ao e-commerce uma defesa muito mais forte em uma disputa de chargeback relacionada a fraudes e, embora não garanta que o e-commerce vencerá a disputa, ajuda a causa deles.

Infelizmente, muitos varejistas entendem mal o que realmente significa ter uma correspondência AVS completa em uma transação. Muitos presumem que, se houver um chargeback relacionado a fraude em uma transação em que houve uma correspondência total do AVS, o e-commerce não será responsabilizado pelo chargeback. Na realidade, o e-commerce ainda pode ter que participar da disputa de chargeback e fornecer evidências para ganhar o chargeback. Como mencionado acima, uma correspondência completa do AVS é uma informação convincente a ser fornecida no processo de disputa.

As a result, many merchants often restrict their order acceptance to orders that pass a full AVS match. While this may be a relatively safe strategy for avoiding some fraud, merchants should understand that (1) this is not a strategy that will successfully avoid all fraud and (2) this will not remove their potential liability for fraud-related chargebacks where a full AVS match occurred.

So, why are merchants still held liable for fraud-related chargebacks on transactions where they verified that the cardholder and purchaser are seemingly the same person? The reason is cardholder rights.

Direitos do titular do cartão

Como lembrete, os bancos que emitem cartões de crédito para os consumidores têm obrigações profissionais para com seus clientes, neste caso, os titulares dos cartões. Quando um titular do cartão relata uma transação não autorizada em seu cartão, é dever do banco levar essa reclamação a sério e investigar. Mesmo no caso de uma correspondência completa do AVS, o banco emissor ainda precisaria respeitar a alegação do titular do cartão de que ocorreu uma transação não autorizada e agir de acordo.

Depois que o banco emissor recebe a disputa do titular do cartão e a analisa, se o banco determinar que a reivindicação do titular do cartão é válida, o emissor registra um chargeback no banco adquirente do e-commerce. O banco adquirente então notifica o e-commerce de acordo e o processo de disputa de chargeback começa a sério.

chargebacks em transações com correspondência total de AVS

Como mencionado acima, no caso de um pedido em que houve uma correspondência completa do AVS e acabou como chargeback devido a fraude, um e-commerce ainda pode ter que se envolver em todo o processo de disputa de chargeback para ganhar o chargeback. Embora o e-commerce tenha direitos de representação, devido a suas tentativas de verificar a validade da transação, envolver-se em uma disputa de chargeback é um dreno no tempo e nos recursos do e-commerce. Muitos varejistas simplesmente optam por desistir da disputa e amortizar a perda permanente dos fundos do pedido, a fim de se concentrar na administração de seus negócios. Além disso, muitos varejistas desconhecem as regras de associação de cartões em relação a chargebacks e como contestar adequadamente o chargeback, então eles acham mais fácil simplesmente descartar todo o assunto.

Como usar o AVS corretamente na revisão do pedido

Em última análise, a lição aqui é que não é sensato basear a aceitação de um pedido apenas em uma partida AVS completa. Conforme detalhamos em Como revisar um pedido, o AVS é simplesmente uma ferramenta no arsenal de um e-commerce para revisão de pedidos.

O AVS deve ser empregado no escopo mais amplo de pontos de dados que um e-commerce considera ao revisar um pedido, juntamente com itens como CVV, dados de endereço de e-mail, endereço IP e histórico de pedidos anteriores. Uma correspondência completa de AVS nem sempre significa que o pedido deve ser aprovado, e nenhuma correspondência de AVS nem sempre significa que um pedido deve ser recusado.

Para ler mais sobre como revisar um pedido e como usar o AVS no contexto de um pedido, clique aqui.