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Por que um e-commerce de comércio eletrônico é responsável por fraude de crédito?

Quando um e-commerce começa a aceitar pedidos online, ele entrou oficialmente no cartão não presente no mundo.

Para um consumidor, a decisão entre comprar online ou na loja é simplesmente um cálculo de conveniência, preço e disponibilidade.

Para um e-commerce, no entanto, uma compra online versus na loja são dois cenários muito diferentes, especialmente quando se trata de responsabilidade por aceitar uma transação fraudulenta.

Vamos mergulhar em um exemplo que ajudará a ilustrar a diferença para os varejistas. Isso ajudará você a entender quem paga por fraude de cartão de crédito e direitos de e-commerce de chargeback.

John Smith é um entusiasta de videogames, aguardando ansiosamente o lançamento de um novo jogo. O dia do lançamento finalmente chegou, e ele vai até sua loja local para comprá-lo, feliz em descobrir que ele pode pegar uma cópia na loja.

Para o e-commerce físico, esta é uma transação de cartão presente (CP), o que significa que o titular do cartão, John Smith, está fisicamente presente com o cartão no ponto de compra. Quando um consumidor faz uma transação presencial com um cartão físico, o e-commerce tem a capacidade de não apenas inspecionar o cartão, mas também solicitar identificação (como uma carteira de motorista) e obter uma assinatura do consumidor. Além disso, os varejistas exigem uma forma de pagamento segura, como pagar com um cartão habilitado para chip. Os cartões habilitados para chip geram códigos de transação exclusivos para cada compra, tornando as informações de pagamento muito mais seguras. Se o e-commerce seguir o procedimento adequado, como exigir um cartão habilitado para chip para compra e obter uma assinatura, o e-commerce não detém a responsabilidade sobre a transação. A responsabilidade recai sobre o banco que emitiu o cartão do titular do cartão, e se a compra for posteriormente considerada fraudulenta, o e-commerce não é responsável por reembolsar o cliente. (No entanto, se um e-commerce não tiver um leitor de cartão habilitado para chip e aceitar a transação, ele será responsabilizado por essa compra, pois não realizou os procedimentos de segurança atualizados adequados.)

Agora, digamos que John Smith correu para sua loja local apenas para descobrir que o jogo estava esgotado, e ele precisava encomendá-lo online.

Para o e-commerce de comércio eletrônico, esta é uma transação de cartão não presente (CNP), o que significa que o titular do cartão não está fisicamente presente no momento do pedido. Sem a oportunidade de examinar o cartão de crédito para o e-commerce, a proteção é muito mais difícil. Sem as medidas de segurança padrão, como verificar a identificação e pagar com um cartão habilitado para chip, uma transação online é considerada muito menos segura. Dado o risco de aceitar uma transação online, a responsabilidade de aceitar uma transação fraudulenta cabe ao próprio e-commerce, e não ao banco emissor. Se um e-commerce aceitar um pedido online que posteriormente é considerado fraudulento, é responsabilidade do e-commerce reembolsar o cliente. O banco emissor do titular do cartão cobrará em nome do titular do cartão.

Compreender essa responsabilidade é essencial para os e‑commerces, muitos dos quais desconhecem sua responsabilidade de revisar seus pedidos para eliminar as fraudes pelas quais estão no gancho.

It’s imperative that online Merchant Fraud Prevention measures be implemented to protect merchants from the costs of fraudulent transactions, for many reasons.

Primeiro, o custo total para o e-commerce para aceitar uma transação fraudulenta geralmente é mais do que o dobro do custo da transação em si, uma vez que eles não podem recuperar a remessa fraudulenta original e também devem reembolsar o cliente enganado.

Em segundo lugar, o banco do e-commerce (conhecido como banco adquirente, com quem o e-commerce armazena seu dinheiro) monitora fortemente seus clientes quanto à aceitação de fraudes e pode cobrar uma taxa por cada chargeback recebido - ampliando a importância da questão de quem é realmente responsável pelos chargebacks. E, se o e-commerce começar a processar um grande volume de transações fraudulentas, um banco adquirente pode não apenas aumentar as taxas do cartão de forma acentuada, mas também tomar medidas para encerrar a conta de um e-commerce.

Resumindo, quando se trata de fraude de cartão de crédito, a responsabilidade do e-commerce é a seguinte:

As transações presentes no cartão ocorrem na loja, onde o e-commerce pode revisar os documentos de identificação do titular do cartão quanto à legitimidade e tomar outras medidas de segurança, como usar um terminal de cartão habilitado para chip, para confirmar ainda mais a validade da compra. Se eles seguirem o processo corretamente, não serão responsáveis por compras fraudulentas. O banco emissor do titular do cartão é.

As transações com cartão não presente ocorrem online (ou outros canais não presentes, como correio), onde o e-commerce não consegue confirmar a identidade e a validade da compra pessoalmente. O e-commerce é responsável pela aceitação de qualquer pedido fraudulento e o banco emissor do titular do cartão coletará o reembolso do cliente do e-commerce caso o titular do cartão solicite um chargeback. Se o e-commerce processar um grande volume de pedidos fraudulentos e, assim, receber um grande número de chargebacks relativos a seus pedidos, o banco adquirente provavelmente tomará medidas para aumentar as taxas para penalizar o e-commerce.

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