Antes de irmos mais longe no mundo de chargebacks e fraudes no comércio eletrônico, vamos examinar como funcionam os pagamentos on-line nos EUA
O fluxo de pagamentos sustenta todo o mercado de comércio eletrônico e fornece a estrutura e o processo para a troca de bens e serviços entre o comerciante e o cliente.
Primeiro, vamos enfrentar os jogadores envolvidos e fornecer uma breve descrição do que eles fazem. Em seguida, vamos mergulhar em um exemplo profundo do caminho que uma compra on-line percorre.
Quem está envolvido?
Banco adquirente
Um banco adquirente é um banco que trabalha principalmente com empresas e organizações e não está focado no indivíduo. Quando uma organização deseja armazenar seu dinheiro de uma venda (seja uma igreja, sem fins lucrativos, escola ou corporação), ela utilizaria um banco adquirente. Dentro do banco adquirente, a empresa é obrigada a configurar uma conta de e-commerce.
Conta de e-commerce
Todos os comerciantes, seja uma conta para uma loja de tijolo e cimento ou uma operação de comércio eletrônico, são obrigados a criar uma conta de comerciante se desejarem aceitar um pagamento. Assim como um indivíduo que abre uma conta poupança pessoal, um comerciante precisa ir a um banco adquirente e abrir uma conta comercial para armazenar seu dinheiro de suas vendas.
Todos os fundos provenientes das vendas de um comerciante são mantidos na conta do comerciante. A responsabilidade da conta do comerciante é assumida pelo banco adquirente. Os comerciantes que não puderem pagar as dívidas em sua conta comercial devido a reembolsos excessivos ou estornos, terão essas dívidas cobertas pelo banco adquirente com o qual têm sua conta comercial.
Banco emissor
Um banco que emite contas e cartões de débito/crédito diretamente aos consumidores, e não às empresas, é um banco emissor. Para cartões de crédito, o banco emissor (como o Wells Fargo ou Bank of America) estabelecerá uma linha de crédito e será responsável por garantir que os débitos dos cartões sejam pagos. Qualquer débito em um cartão que não for pago pelo titular terá que ser pago pelo banco que emitiu o cartão.
Porta de pagamento
Para aceitar um pagamento on-line, um comerciante precisará de uma conta gateway de pagamento. Um portal de pagamento é um serviço que autoriza e transmite dados de transações em nome do comerciante para o processador de pagamento usado pelo banco adquirente do comerciante.
Pense no gateway de pagamento como o equivalente on-line de um sistema de ponto de venda na loja. Os comerciantes de tijolo e cimento não precisam de um gateway de pagamento, pois as transações na loja são tratadas por seu sistema de ponto de venda, que coleta a venda e passa os detalhes de pagamento para o processador de pagamento do banco adquirente do comerciante.
Para compras on-line, um cliente normalmente insere suas informações de pagamento no carrinho de compras ou na caixa on-line utilizada pela plataforma de comércio eletrônico do comerciante. A plataforma encaminha os detalhes de pagamento para o gateway de pagamento, que por sua vez se comunica com o processador de pagamento do banco adquirente do comerciante para autorizar a transação.
Uma porta de pagamento cobrará do comerciante uma pequena taxa fixa por pedido.
processador de pagamento
O processador de pagamento fica entre o banco emissor do consumidor e o banco adquirente do comerciante. O processador de pagamento é a entidade que realmente realiza o pagamento, passando tanto os detalhes da transação para autorização de pagamento entre bancos como também transferindo o pagamento real entre cada um. Tanto as transações na loja quanto as transações on-line dependem de um processador de pagamento.
Um processador de pagamento levará as informações passadas pelo portal de pagamento (e inicialmente inseridas na caixa online ou no carrinho de compras) e verificará com o banco emissor para confirmar primeiro (1) se a conta é válida, (2) se as informações de pagamento correspondem, e (3) se há fundos disponíveis para compra. Se o cartão estiver ativo e os fundos estiverem disponíveis para compra, o processador de pagamento então transferirá os fundos do banco emissor para o banco adquirente onde reside a conta do comerciante.
Um processador de pagamento cobrará de um comerciante uma certa porcentagem por pedido.
Nota: Está se tornando mais comum que os gateways de pagamento e processadores de pagamento sejam uma e a mesma empresa. (Veja Braintree, Stripe, PayPal etc.)
Se você vê os preços listados como uma porcentagem mais taxa fixa por transação, isso geralmente é uma indicação de que você está lidando com um fornecedor de combinação.
Associações de cartões
Uma associação de cartões é uma empresa, como a Visa ou Mastercard, que funciona como uma rede de pagamento onde são transferidas todas as informações financeiras entre os diferentes jogadores (o banco emissor, banco adquirente, processador de pagamento, e gateway de pagamento). Eles estabelecem as regras de transação a que todos os jogadores aderem se quiserem continuar participando da rede. (Exemplos de regras incluem a taxa de intercâmbio e, no caso de fraude, o percentual máximo de pedidos que podem ser estornados).
Vamos usar o Visa como exemplo. Um banco que não participa da rede de pagamentos da Visa (em outras palavras, um banco sem relação oficial com a Visa), não seria capaz de aceitar pagamentos com cartões Visa ou emitir cartões Visa. Quando uma transação é feita com um cartão Visa, a Visa leva os detalhes financeiros dessa transação, bem como as informações do titular do cartão a cada parte relevante na cadeia de pagamento.
Agora que cobrimos os atores envolvidos, vamos fazer uma transação de exemplo para ilustrar o processo.
O fluxo da transação on-line
Um cliente decidiu comprar uma tenda no CampingXYZ.com. Eles inserem seus detalhes de remessa e faturamento no sistema de checkout on-line do site e clicam em "comprar agora".
O que acontece em seguida geralmente ocorre durante uma série de segundos.
- Depois que “comprar agora” é clicado, o gateway de pagamento do e-commerce coleta as informações da transação e do pedido e as passa para o processador de pagamento do e-commerce.
- O processador de pagamento do e-commerce é então encaminhado para o banco emissor do cliente por meio da rede de associação de cartões, que informa ao processador de pagamento a qual banco emissor o cliente pertence.
- O processador de pagamento do e-commerce verificará com o banco emissor do cliente se o cartão passou para ele:
- é válido,
- tem os fundos disponíveis para compra,
- e se a transação passou na verificação AVV/CVS.
- O banco emissor indicará então ao processador de pagamento se as informações do cartão foram precisas ou não e se o pagamento é possível.
- Se o banco emissor confirmar que o cartão utilizado na transação está disponível, o processador de pagamento colocará um ou outro:
- uma autorização manter os fundos, ou,
- fará uma captura de sobre os fundos e imediatamente transferirá o dinheiro para o banco adquirente do comerciante, onde os fundos serão depositados na conta do comerciante.
Autorização vs. captura
Dependendo da preferência do comerciante, ou das particularidades de seu processo de revisão ou cumprimento do pedido, um comerciante pode desejar que seu gateway de pagamento simplesmente coloque autorização de espera sobre o dinheiro para o pedido ou capture o dinheiro imediatamente.
Um comerciante pode optar por colocar uma autorização, geralmente no valor da compra, se quiser levar mais tempo revisando o pedido antes de capturar os fundos. (Podem desejar fazê-lo para garantir que as ordens sejam legítimas e evitar um possível estorno). Dependendo de sua porta de pagamento, um comerciante pode ter 24 horas, uma semana ou 30 dias para manter uma autorização mantida até que a autorização expire.
A maioria dos comerciantes escolhe capturar os fundos imediatamente após a verificação inicial da autorização, especialmente no caso em que um comerciante entrega a mercadoria ou serviço instantaneamente, como um download digital.
Do ponto de vista do titular do cartão, quando um comerciante coloca uma autorização para a compra, os titulares do cartão veriam isso refletido como uma cobrança "pendente" em seu cartão de crédito.
AVS e CVV
Há uma variedade de razões legítimas para que uma transação possa falhar durante a verificação inicial da autorização.
Por exemplo, o cliente pode ter inserido o número do cartão de crédito incorretamente, levando o banco emissor a ser incapaz de localizar o cartão. O cliente também pode ter falhado a verificação de segurança padrão AVS/CVV.
O banco emissor do cliente verifica tanto AVS quanto CVV para determinar a validade do cartão utilizado. AVS significa Sistema de Verificação de Endereço, e compara o endereço e o código postal fornecidos pelo cliente durante o processo de pedido com o que o banco tem em arquivo para o cartão. Os bancos também conferem CVV, que significa "Card Verification Value" (Valor de Verificação do Cartão). CVV é o código de 3 ou 4 dígitos na frente ou no verso do cartão que um cliente deve digitar para cada compra. O objetivo da CVV é verificar se o titular do cartão tinha o cartão em suas mãos no momento da compra.
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