Por que um e-commerce de comércio eletrônico é responsável por fraude de crédito?

Quando um comerciante começa a aceitar pedidos on-line, ele entrou oficialmente com o cartão não presente no mundo.

Para um consumidor, a decisão entre comprar on-line ou na loja é simplesmente um cálculo de conveniência, preço e disponibilidade.

Para um comerciante, entretanto, uma compra on-line versus uma compra na loja são dois cenários muito diferentes, especialmente quando se trata de responsabilidade por aceitar uma transação fraudulenta.

Vamos mergulhar em um exemplo que ajudará a ilustrar a diferença para os comerciantes. Isto o ajudará a entender quem paga por fraude de cartão de crédito e estorno direitos do comerciante.

John Smith é um entusiasta de videogames, esperando ansiosamente o lançamento de um novo jogo. Finalmente chegou o dia da liberação, e ele vai até sua loja local para comprá-la, feliz em descobrir que pode pegar uma cópia na loja.

Para o comerciante de tijolo e cimento, este é um cartão presente (CP), ou seja, o portador do cartão, John Smith, está fisicamente presente com o cartão no ponto de compra. Quando um consumidor faz uma transação pessoalmente com um cartão físico, o comerciante tem a capacidade não só de inspecionar o cartão, mas também de pedir uma identificação (como uma carteira de motorista) e obter uma assinatura do consumidor. Além disso, os comerciantes exigem uma forma de pagamento segura, como o pagamento com um cartão habilitado com chip. Os cartões com chip geram códigos de transação exclusivos para cada compra, tornando as informações de pagamento muito mais seguras. Se o comerciante segue procedimentos adequados, tais como exigir um cartão com chip para compra e obter uma assinatura, o comerciante não detém a responsabilidade sobre a transação. A responsabilidade recai sobre o banco que emitiu o cartão do titular do cartão, e se a compra for posteriormente considerada fraudulenta, o comerciante não é responsável pelo reembolso ao cliente. (Entretanto, se um comerciante não tiver um leitor de cartões com chip e aceitar a transação, ele é considerado responsável por essa compra, uma vez que não realizou os devidos procedimentos de segurança atualizados).

Agora, digamos que John Smith correu para sua loja local apenas para descobrir que o jogo estava esgotado, e ele precisava encomendá-lo online.

Para o comerciante de comércio eletrônico, este é um cartão não presente na transação (CNP), o que significa que o titular do cartão não está fisicamente presente no momento do pedido. Na falta da oportunidade de examinar o cartão de crédito para o comerciante, a proteção é muito mais difícil. Sem as medidas de segurança padrão, como a verificação da identificação e o pagamento com um cartão com chip, uma transação on-line é considerada muito menos segura. Dado o risco de aceitar uma transação on-line, a responsabilidade de aceitar uma transação fraudulenta cabe ao próprio comerciante, e não ao banco emissor. Se um comerciante aceita um pedido on-line que mais tarde é considerado fraudulento, é responsabilidade do comerciante reembolsar o cliente. O banco emissor do cartão de crédito cobrará em nome do titular do cartão.

A compreensão desta responsabilidade é essencial para os comerciantes on-line, muitos dos quais não estão cientes de sua responsabilidade de rever seus pedidos para eliminar as fraudes pelas quais estão em risco.

É imperativo que sejam implementadas medidas online Prevenção de Fraudes Comerciais para proteger os comerciantes dos custos de transações fraudulentas, por muitas razões.

Primeiro, o custo total para o comerciante por aceitar uma transação fraudulenta é muitas vezes mais que o dobro do custo da própria transação, uma vez que eles não podem recuperar o envio fraudulento original e também devem reembolsar o cliente fraudado.

Segundo, o banco do comerciante (conhecido como banco adquirente, com o qual o comerciante armazena seu dinheiro) monitora fortemente seus clientes quanto à aceitação de fraudes e pode cobrar uma taxa por cada estorno recebido — ampliando o quão importante é a questão de quem é realmente o responsável pelos estornos. E, caso o comerciante comece a processar um grande volume de transações fraudulentas, um banco adquirente pode não apenas aumentar acentuadamente as taxas do cartão, mas também pode tomar medidas para fechar a conta de um comerciante on-line.

Resumindo, quando se trata de fraude com cartão de crédito, a responsabilidade do comerciante é a seguinte:

Cartão presente transações ocorrem na loja, onde o comerciante pode revisar os documentos de identificação do titular do cartão para obter legitimidade e tomar outras medidas de segurança, como a utilização de um terminal de cartão com chip, para confirmar ainda mais a validade da compra. Se eles seguem o processo corretamente, não são responsáveis por compras fraudulentas. O banco emissor do cartão é o banco emissor do cartão.

O cartão não apresenta as transações ocorrem online (ou outros canais não presentes, como correio), onde o comerciante não pode confirmar pessoalmente a identidade e a validade da compra. O estabelecimento comercial é responsável pela aceitação de qualquer ordem fraudulenta e o banco emissor do cartão cobrará o reembolso do cliente do estabelecimento comercial caso o titular do cartão solicite um estorno. Se o comerciante processar um grande volume de pedidos fraudulentos e, portanto, receber um grande número de chargebacks relativos a seus pedidos, seu banco adquirente provavelmente tomará medidas para aumentar as taxas para penalizar o comerciante.