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Como os pagamentos online funcionam

Before we go further into the world of chargebacks and ecommerce business frauds, let’s examine how online payments work in the U.S.

O fluxo de pagamentos sustenta todo o mercado de comércio eletrônico e fornece a estrutura e o processo para a troca de bens e serviços entre o e-commerce e o cliente.

Primeiro, abordaremos os jogadores envolvidos e forneceremos uma breve descrição do que eles fazem. Em seguida, nos aprofundaremos em um exemplo detalhado do caminho que uma compra online segue.

Quem está envolvido?

Banco adquirente

Um banco adquirente é um banco que trabalha principalmente com empresas e organizações e não está focado no indivíduo. Quando uma organização deseja armazenar seu dinheiro de uma venda (seja uma igreja, sem fins lucrativos, escola ou corporação), ela utilizaria um banco adquirente. Dentro do banco adquirente, a empresa é obrigada a configurar uma conta de e-commerce.

Conta de e-commerce

Todos os varejistas, seja uma conta para uma loja física ou uma operação de comércio eletrônico, são obrigados a configurar uma conta de e-commerce se desejarem aceitar um pagamento. Muito parecido com um indivíduo abrindo uma conta poupança pessoal, um e-commerce precisa ir a um banco adquirente e abrir uma conta de e-commerce para armazenar seu dinheiro de suas vendas.

Todos os fundos das vendas de um e-commerce são mantidos na conta do e-commerce. A responsabilidade da conta do e-commerce é subscrita pelo banco adquirente. Os varejistas que não puderem pagar dívidas em sua conta de e-commerce devido a reembolsos excessivos ou chargebacks terão essas dívidas cobertas pelo banco adquirente com quem têm sua conta de e-commerce.

Banco emissor

Um banco que emite contas e cartões de débito/crédito diretamente para os consumidores, não empresas, é um banco emissor. Para cartões de crédito, o banco emissor (como o Wells Fargo ou o Bank of America) estabelecerá uma linha de crédito e será responsável por garantir que as dívidas dos cartões sejam pagas. Quaisquer dívidas em um cartão que não sejam pagas pelo titular do cartão terão que ser pagas pelo banco que emitiu o cartão.

Gateway de pagamento

Para aceitar um pagamento online, um e-commerce precisará de uma conta de gateway de pagamento. Um gateway de pagamento é um serviço que autoriza e transmite dados de transação em nome do e-commerce para o processador de pagamento usado pelo banco adquirente do e-commerce.

Pense no gateway de pagamento como o equivalente online de um sistema de ponto de venda na loja. Os varejistas físicos não precisam de um gateway de pagamento, pois as transações na loja são tratadas por seu sistema de ponto de venda, que coleta a venda e passa os detalhes de pagamento para o processador de pagamento do banco adquirente do e-commerce.

Para compras online, um cliente normalmente insere suas informações de pagamento no carrinho de compras ou no checkout online usado pela plataforma de comércio eletrônico do e-commerce. A plataforma encaminha os detalhes do pagamento para o gateway de pagamento, que por sua vez se comunica com o processador de pagamento do banco adquirente do e-commerce para autorizar a transação.

Um gateway de pagamento cobrará do e-commerce uma pequena taxa fixa por pedido.

Processador de pagamentos

O processador de pagamento fica entre o banco emissor do consumidor e o banco adquirente do e-commerce. O processador de pagamento é a entidade que realmente transaciona o pagamento, passando os detalhes da transação para autorização de pagamento entre bancos e também transferindo o pagamento real entre cada um. As transações na loja e online dependem de um processador de pagamento.

Um processador de pagamento pegará as informações passadas pelo gateway de pagamento (e inicialmente inseridas no checkout online ou no carrinho de compras) e verificará com o banco emissor para confirmar primeiro (1) se a conta é válida, (2) as informações de pagamento correspondem e (3) se houver fundos disponíveis para compra. Se o cartão estiver ativo e os fundos estiverem disponíveis para compra, o processador de pagamento transferirá os fundos do banco emissor para o banco adquirente onde a conta do e-commerce reside.

Um processador de pagamento cobrará de um e-commerce uma certa porcentagem por pedido.

Nota: Está se tornando mais comum que gateways de pagamento e processadores de pagamento sejam a mesma empresa. (Veja Braintree, Stripe, PayPal etc.)

Se você vir o preço listado como uma porcentagem mais uma taxa fixa por transação, isso geralmente é uma indicação de que você está lidando com um provedor combinado.

Associações de cartões

Uma associação de cartões é uma empresa, como Visa ou Mastercard, que funciona como uma rede de pagamento em que todas as informações financeiras entre os diferentes jogadores (o banco emissor, o banco adquirente, o processador de pagamentos e o gateway de pagamento). ) é transferido. Eles definem as regras de transação que todos os jogadores aderem se quiserem continuar participando da rede. (Exemplos de regras incluem a taxa de intercâmbio e, em caso de fraude, a porcentagem máxima de pedidos que podem ser chargebacks.)

Usaremos o Visa como exemplo. Um banco que não participa da rede de pagamentos da Visa (em outras palavras, um banco sem relação oficial com a Visa), não seria capaz de aceitar pagamentos de cartões Visa ou emitir cartões Visa. Quando uma transação é feita com um cartão Visa, a Visa carrega os detalhes financeiros dessa transação, bem como as informações do titular do cartão para cada parte relevante na cadeia de pagamento.

Agora que cobrimos os jogadores envolvidos, vamos analisar um exemplo de transação para ilustrar o processo.

O fluxo da transação online

Um cliente decidiu comprar uma barraca no CampingXYZ.com. Eles inserem os detalhes de envio e cobrança no sistema de checkout online do site e clicam em “comprar agora”.

O que acontece a seguir geralmente ocorre ao longo de uma série de segundos.

  1. Depois que “comprar agora” é clicado, o gateway de pagamento do e-commerce coleta as informações da transação e do pedido e as passa para o processador de pagamento do e-commerce.
  2. O processador de pagamento do e-commerce é então encaminhado para o banco emissor do cliente por meio da rede de associação de cartões, que informa ao processador de pagamento a qual banco emissor o cliente pertence.
  3. O processador de pagamento do e-commerce verificará com o banco emissor do cliente se o cartão passou para ele:
    1. é válido,
    2. tem os fundos disponíveis para compra,
    3. e se a transação passou na verificação AVV/CVS.
  4. O banco emissor indicará ao processador de pagamento se as informações do cartão passadas para ele eram precisas ou não e se o pagamento é possível.
  5. Se o banco emissor confirmar que o cartão usado na transação está disponível, o processador de pagamento colocará:
    1. uma retenção de autorização sobre os fundos, ou
    2. fará uma captura dos fundos e transferirá imediatamente o dinheiro para o banco adquirente do e-commerce, onde os fundos serão liquidados na conta do e-commerce.

Autorização versus captura

Dependendo da preferência do e-commerce ou das particularidades do processo de revisão ou atendimento do pedido, um e-commerce pode desejar que seu gateway de pagamento simplesmente coloque uma retenção de autorização no dinheiro do pedido ou capture o dinheiro imediatamente.

Um e-commerce pode optar por colocar uma retenção de autorização, geralmente no valor da compra, se quiser levar mais tempo revisando o pedido antes de capturar os fundos. (Eles podem querer fazer isso para garantir que os pedidos sejam legítimos e evitar um possível chargeback.) Dependendo do gateway de pagamento, um e-commerce pode ter 24 horas, uma semana ou 30 dias para manter uma retenção de autorização até que a autorização expire.

A maioria dos varejistas opta por capturar os fundos imediatamente após a verificação de autorização inicial, especialmente no caso em que um e-commerce entrega os bens ou serviços instantaneamente, como um download digital.

Do ângulo do titular do cartão, quando um e-commerce coloca uma autorização no dinheiro para a compra, os titulares do cartão veriam isso refletido como uma cobrança “pendente” em seu cartão de crédito.

AVS e CVV

Há vários motivos legítimos pelos quais uma transação pode falhar durante a verificação de autorização inicial.

Por exemplo, o cliente pode ter inserido o número do cartão de crédito incorretamente, levando o banco emissor a não conseguir localizar o cartão. O cliente também pode ter falhado na verificação de segurança padrão do AVS/CVV.

O banco emissor do cliente verifica o AVS e o CVV para determinar a validade do cartão usado. AVS significa Address Verification System, e compara o endereço e o código postal fornecidos pelo cliente durante o processo do pedido com o que o banco tem em arquivo para o cartão. Os bancos também verificam o CVV, que significa Valor de verificação do cartão. CVV é o código de 3 ou 4 dígitos na frente ou no verso do cartão que o cliente deve digitar para cada compra. O objetivo do CVV é verificar se o titular do cartão tinha o cartão na mão no momento da compra.

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