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O que é uma verificação AVS? Como a verificação funciona e o que uma correspondência significa para os varejistas

Uma das ferramentas de prevenção de fraudes mais utilizadas nas transações sem cartão é o Address Verification Service, ou AVS.

Originalmente desenvolvido para uso com pedidos por correio e catálogo, o AVS é agora comumente usado por varejistas eletrônicos, e outros comerciantes de cartões não presentes, como um método para verificar a validade de um pedido que eles recebem. Um cheque AVS compara o endereço de faturamento usado na transação com as informações de endereço do banco emissor em arquivo para aquele titular do cartão. Dependendo de corresponderem totalmente, parcialmente ou não, o comerciante pode usar essas informações em sua decisão de aceitar ou não ou de cancelar o pedido.

Como tal, ver uma correspondência AVS completa em uma transação durante a análise do pedido oferece um nível básico de garantia para os comerciantes de que o pedido não é fraudulento. Entretanto, a maioria dos comerciantes não entende como melhor usar o AVS na detecção de fraudes, nem sua responsabilidade nas transações que aceitam onde o cheque AVS devolveu uma correspondência completa.

Neste artigo, vamos dar um histórico sobre AVS e os detalhes sobre como o serviço funciona, compartilhar quem detém a responsabilidade pelo pagamento de um estorno sobre uma transação com partida AVS completa, e como usar AVS para revisão.

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Antecedentes

Como lembrete, o objetivo da revisão do pedido é que um comerciante confirme que a pessoa que faz o pedido e o titular do cartão são a mesma pessoa. AVS pode ser usado como um método para verificar isto, porque se a pessoa que faz o pedido e o titular do cartão listarem ambos o mesmo endereço de cobrança, é provável que eles sejam a mesma pessoa. Devido a isto, a AVS é freqüentemente muito útil para os comerciantes durante a revisão do pedido.

Especificamente, a AVS verifica se o endereço numérico e o código postal inseridos no pedido correspondem ou não ao endereço mantido em registro no banco emissor. (Nota: atualmente, AVS está disponível apenas nos EUA, Reino Unido e Canadá)

Para a maioria dos comerciantes, o pedido de verificação AVS em uma transação é apresentado automaticamente através do gateway/processador de pagamento junto com o pedido de autorização de pagamento. O pedido remete ao banco emissor as informações do endereço de cobrança utilizado no pedido, e o serviço retorna um código que corresponde à correspondência entre o endereço digitado e o endereço no arquivo do banco emissor. Como resultado, um comerciante pode se encontrar com uma transação onde há correspondência total, parcial ou sem AVS.

Os códigos AVS mais comuns estão abaixo:

Código AVS Definição Explicação
Y Partida completa Endereço de rua e código postal de 5 dígitos correspondem
X Partida completa Endereço de rua e CEP de 9 dígitos
W Parcialmente compatível O CEP de 9 dígitos corresponde, o endereço de rua não
Z Parcialmente compatível O código postal de 5 dígitos corresponde, o endereço de rua não
A Parcialmente compatível Endereço de rua corresponde, o código postal não
G Cartão Internacional Banco emissor de cartões não-americanos
N Não há correspondência Nenhuma correspondência no endereço de rua ou CEP
R Tentativa Retry – Sistema indisponível ou temporizado
U Não disponível Ou as informações de endereço não estão disponíveis para essa conta ou o emissor do cartão não suporta AVS

Dependendo do código AVS retornado, o próximo passo de um e-commerce é o cancelamento do pedido, uma investigação mais aprofundada ou simplesmente a aprovação para o envio.

Correspondência total do AVS, associações de cartões e responsabilidade do e-commerce

Dando um passo atrás, lembre-se que as associações de cartões (por exemplo Visa, MasterCard e American Express) ditam as regras de transação que os bancos devem seguir se quiserem continuar participando da rede e emitindo cartões de marca. (Para uma visão geral de como funcionam os pagamentos on-line, acesse aqui.) Um exemplo das regras estabelecidas é a taxa de intercâmbio, e no caso de fraude, a porcentagem máxima de transações que podem acabar como chargebacks.

As associações de cartões também ditam as circunstâncias em que um comerciante pode contestar um chargeback, em outras palavras, quando eles têm o direito de se representar em um detecção de fraude de chargeback disputa. Para certos tipos de chargebacks, um comerciante pode não ter direitos de repressão, e pode ser forçado a aceitar o chargeback.

No caso de um estorno devido a uma fraude percebida ou uma acusação não autorizada, um comerciante só tem direitos de repressão se tiver tentado verificar a validade da transação, por exemplo, realizando uma verificação AVS. Mostrar uma partida AVS completa dá ao comerciante uma defesa muito mais forte em uma disputa de estorno relacionada a fraude, e embora não garanta que o comerciante vencerá a disputa, isso ajuda sua causa.

Infelizmente, muitos comerciantes entendem mal o que significa realmente ter uma correspondência AVS completa em uma transação. Muitos assumem que se houver um estorno relacionado a fraude em uma transação em que houve uma comparação AVS completa, o comerciante não será responsabilizado pelo estorno. Na realidade, o comerciante ainda pode ter que participar da disputa de estorno e fornecer provas para ganhar o estorno. Como mencionado acima, uma partida AVS completa é uma peça de informação convincente a ser fornecida no processo de disputa.

Como resultado, muitos comerciantes freqüentemente restringem sua aceitação de pedidos a pedidos que passam em uma partida AVS completa. Embora esta possa ser uma estratégia relativamente segura para evitar algumas fraudes, os comerciantes devem entender que (1) esta não é uma estratégia que evitará com sucesso todas as fraudes e (2) isto não eliminará sua potencial responsabilidade por estornos relacionados com fraudes em onde uma partida AVS completa ocorreu.

Então, por que os comerciantes ainda são considerados responsáveis por chargebacks relacionados a fraudes nas transações em que verificaram que o titular do cartão e o comprador são aparentemente a mesma pessoa? A razão é o direito do portador do cartão.

Direitos do portador do cartão

Como lembrete, os bancos que emitem cartões de crédito aos consumidores têm obrigações profissionais para com seus clientes, neste caso, os titulares dos cartões. Quando um titular de cartão informa uma transação não autorizada em seu cartão, é dever do banco levar essa reclamação a sério e investigar. Mesmo no caso de uma correspondência AVS completa, o banco emissor ainda precisaria respeitar a alegação do titular do cartão de que uma transação não autorizada ocorreu e agir de acordo.

Após o banco emissor receber a disputa do titular do cartão e analisá-la, se o banco determinar que a reclamação do titular do cartão é válida, o emissor apresenta um chargeback junto ao banco adquirente do comerciante. O banco adquirente então notifica o comerciante de acordo e o processo de disputa de estorno começa com seriedade.

Chargebacks em transações com correspondência total de AVS

Como mencionado acima, no caso de um pedido em que houve uma correspondência completa do AVS e acabou como chargeback devido a fraude, um e-commerce ainda pode ter que se envolver em todo o processo de disputa de chargeback para ganhar o chargeback. Embora o e-commerce tenha direitos de representação, devido a suas tentativas de verificar a validade da transação, envolver-se em uma disputa de chargeback é um dreno no tempo e nos recursos do e-commerce. Muitos varejistas simplesmente optam por desistir da disputa e amortizar a perda permanente dos fundos do pedido, a fim de se concentrar na administração de seus negócios. Além disso, muitos varejistas desconhecem as regras de associação de cartões em relação a chargebacks e como contestar adequadamente o chargeback, então eles acham mais fácil simplesmente descartar todo o assunto.

Como usar o AVS corretamente para a revisão

Em última análise, a lição aqui é que é insensato basear a aceitação de um pedido apenas em uma partida AVS completa. Como detalhamos em “Como rever um pedido”, AVS é simplesmente uma ferramenta no arsenal de um comerciante para revisão de pedidos.

AVS deve ser empregada no maior escopo de pontos de dados que um comerciante considera ao revisar um pedido, juntamente com coisas como CVV, dados de endereço de e-mail, endereço IP e histórico de pedidos passados. Uma correspondência AVS completa nem sempre significa que o pedido deve ser aprovado, e nenhuma correspondência AVS nem sempre significa que um pedido deve ser recusado.

Para ler mais sobre como rever um pedido, e como usar AVS no contexto de um pedido, vá aqui.