Leia o Relatório do Estado do Comércio para 2021
Uma das tendências de crescimento mais rápido no ecommerce proteção contra fraudes em pagamentos é a promessa de uma taxa de aprovação garantida para as transações.
Em alguns aspectos, parece o próximo passo lógico em uma indústria que vem evoluindo tão rapidamente quanto o próprio comércio eletrônico. Os varejistas focados no futuro há muito tempo deixaram para trás o mundo da detecção de fraudes baseadas em regras no comércio eletrônico soluções. Logo depois veio garantida a proteção contra fraudes de chargeback, um modelo que a Signifyd foi pioneira e que torna os comerciantes completos para pedidos aprovados que se revelam fraudulentos.
Então, por que não garantir a um comerciante uma certa taxa de aprovação? Como um comerciante, seria obviamente altamente desejável saber com certeza que uma porcentagem precisa dos pedidos que os clientes iniciam terminaria com uma venda. Mas, afinal, há prós e contras envolvidos com a característica de novato.
- As taxas de aprovação garantidas são cada vez mais objeto de conversa entre os varejistas que implementam uma solução moderna de proteção contra fraudes. Por definição, parece uma ótima ideia, mas cuidado com a regra das consequências não intencionais.
- Sem dúvida, a taxa de aprovação é uma métrica significativa a ser seguida ao determinar o sucesso de seus esforços de gerenciamento de fraudes. Mas é melhor visto a longo prazo – um número elevado de aprovações que inclui um número significativo de pedidos fraudulentos não é uma coisa boa.
- Há boas perguntas a serem feitas ao considerar a oferta de uma taxa de aprovação garantida. Continue lendo.
A “taxa de aprovação” é o padrão de ouro de prevenção de fraudes amigáveis sucesso métricas. A longo prazo, ele fornece uma medida de se um fornecedor de Prevenção à Fraude Mercantil está otimizando a receita para um comerciante. Mais pedidos para fora, mais receita para dentro.
O lado positivo das taxas de aprovação garantidas parece óbvio. Com uma taxa de aprovação garantida, um comerciante teria uma sólida previsibilidade de receita.
A taxa de aprovação é uma medida de sucesso a longo prazo para a proteção contra fraudes
A longo prazo, a taxa de aprovação é uma forma poderosa e apropriada de medir o sucesso. Os fornecedores de proteção comercial da próxima geração, como o Signifyd, atingem taxas de aprovação de 98% e 99%.
Mas, a curto prazo, o foco em uma alta taxa de aprovação por si só não responde por ataques de fraude e reconhece que quando um comerciante está sob ataque, uma queda na taxa de aprovação é um sinal de que a proteção contra fraudes está funcionando. Afinal de contas, é do interesse de todos – exceto os fraudadores – recusar essas ordens fraudulentas.
Um par de ilustrações ajudará a fazer valer este ponto. Quando um comerciante está sob ataque de fraude, uma solução de proteção contra fraude de alta qualidade reconhece o ataque e afasta as ordens ruins. Naturalmente, a taxa de aprovação de um comerciante decresce durante tais eventos. Quanto mais dramático for o ataque, mais dramática será a queda na taxa de aprovação. (Ver Dia 6.)
Mas, por mais importante que a taxa de aprovação seja como uma métrica, no caso de um ataque de fraude, é mais importante considerar a quantidade de aprovação da GMV. Quando um anel de fraude ataca um comerciante, o número total de pedidos aumenta – muitas vezes de forma significativa. É lógico, entretanto, que o número de boas ordens permanece praticamente o mesmo. Isso significa que um comerciante que é capaz de recusar as ordens fraudulentas trazidas pelo ataque, enquanto aprova as boas ordens que chegam no curso normal dos negócios, não sofrerá uma queda na receita. (Ver Dia 6.)
Como você garante o que não pode controlar?
Por todo o lado positivo, o lado negativo de uma garantia de taxa de aprovação vem à tona quando você começa a pensar em como uma taxa de aprovação garantida funcionaria. A idéia levanta imediatamente uma questão: Como você garante o que não pode controlar?
Por exemplo, o que acontece no caso de um ataque de fraude?
Considere um ataque automatizado recente que o Signifyd detectou e evitou. Um anel de fraude colocou milhares de pedidos de chips de computador em rápida sucessão em vários comerciantes da Signifyd’s Commerce Network. Cada varejista viu seu número de pedidos aumentar substancialmente, enquanto suas taxas de aprovação diminuíram. Por quê? Porque um número excepcionalmente alto de pedidos era fraudulento e, portanto, declinou.
Em outras palavras, para citar um exemplo extremo, considere um fornecedor de proteção contra fraudes que garanta uma taxa de aprovação de 99%. Agora imagine que, em meio a um ataque, 40% dos pedidos de um comerciante são fraudulentos. De repente, 39% dos pedidos dos navios mercantes resultarão em um chargeback.
Alguém precisa pagar esses chargebacks e taxas associadas. E quem quer que pague, um comerciante nessa posição deve se preocupar com sua posição com seus gateways de pagamento e banco, dado o alto número de pedidos fraudulentos que aceita. Sem mencionar sua posição com os consumidores que têm que lidar com as cobranças fraudulentas em suas contas de crédito.
Uma das principais vantagens de uma solução de aprendizado por máquina como a Signifyd é que ela é capaz de detectar e recusar as ordens ruins com base em milhões de transações e um loop de feedback que é constantemente aperfeiçoado para separar as ordens fraudulentas das legítimas.
Uma vez que um comerciante tenha esse tipo de proteção em vigor com uma garantia financeira, ele não precisa mais se preocupar que as regras estáticas e as guardas de proteção inflexíveis estão fazendo com que as boas encomendas sejam recusadas. E o envio de boas encomendas é onde, como dizem, está o dinheiro.
Voltar ao nosso exemplo acima. Vamos considerar as opções abertas a um fornecedor de fraude que oferece uma garantia financeira em tal caso:
- Ela pode fazer o que foi contratada para fazer e recusar os 40% de pedidos que são fraudulentos. É claro que isso coloca em risco sua garantia de taxa de aprovação.
- Ela pode diminuir os 40% e ser criativa com os números contando várias encomendas fraudulentas feitas com a mesma conta como apenas uma tentativa. Ou pode esculpir certas ordens fraudulentas como “fraude óbvia” que não deve ser aplicada à fórmula de aprovação garantida. Tal manipulação pode facilmente acrescentar 10 pontos percentuais a uma taxa de aprovação.
- Eles podem deixar os pedidos fraudulentos passarem, pagar os chargebacks resultantes e as taxas associadas e encontrar maneiras com o passar do tempo para compensar as perdas às custas do e-commerce. Por exemplo, pode reduzir as taxas de aprovação no futuro, limitando sua exposição e limitando a receita do e-commerce.
Cinco perguntas a serem feitas ao considerar uma garantia de taxa de aprovação
Então, sim, a noção de uma taxa de aprovação garantida é complicada. Dado esse é o caso, criamos perguntas que um e-commerce deve fazer aos provedores de proteção contra fraude que está analisando ao considerar uma oferta de taxa de aprovação garantida.
- Qual é o seu incentivo para me oferecer uma taxa de aprovação garantida?
Talvez esta seja uma versão de perguntar: “Isto não é bom demais para ser verdade?”. Mas pense sobre isso: A garantia está sendo oferecida porque o provedor não acha que você será atingido por um ataque de fraude? Seria uma posição estranha, já que você não precisaria da solução do provedor se você não fosse ver ataques de fraude. Por outro lado, se um provedor realmente acredita que você não será atacado, ele não sabe muito sobre fraude no comércio eletrônico. Informações esclarecedoras, com certeza. - O que acontece quando um fraudador ou um anel de fraude me ataca? Você pretende manter a taxa de aprovação garantida através da aprovação de ordens fraudulentas?
Claro, você presumivelmente está conversando com um fornecedor que fornece um turno de responsabilidade para pedidos aprovados. Se o fornecedor não estiver fornecendo um turno de responsabilidade, sua conversa deve ser incrivelmente curta. Sem pele no jogo, uma garantia de taxa de aprovação não tem sentido.Mas mesmo com uma mudança de responsabilidade, pense no que ondas de pedidos fraudulentos vão fazer para a reputação de sua marca. Como importante, pense no que essas ondas farão com sua capacidade de funcionamento. Bancos, processadores de pagamento e emissores de cartões, todos franzem o cenho às altas taxas de fraude e encerrarão os serviços para aqueles que erram demais. - Explique-me com exemplos concretos como você mantém a taxa de aprovação garantida em face de um ataque de fraude.
Você provavelmente já deve ter entendido que não se trata de confrontar um ataque de fraude, mas sim de quando e com que freqüência você vai confrontar um ataque de fraude. Sabendo disso, como os provedores de fraude que você está considerando explicar seus modelos de negócios? Como eles fazem esse número quando seu mix de pedidos não dita que a porcentagem garantida de pedidos deve ser aprovada? Eles aprovarão maus pedidos? Será que eles lhe pagarão alguma penalidade por faltar a marca? Será que eles se afastarão do contrato? - Como você define uma ordem recusada?
Parece simples o suficiente, mas temos visto taxas de aprovação garantidas que vêm com advertências. Será que cada declínio conta contra a taxa de aprovação garantida? Ou o fornecedor dedica ataques que vêm da mesma conta ou do mesmo ataque no caso de ataques de bot? O fornecedor tem uma categoria de tentativas de fraude que são consideradas tão óbvias que argumentam que não deveriam contar contra a garantia? E se sim, como o fornecedor define “fraude óbvia”? Existem controles e transparência em torno da categoria “fraude óbvia” na Solução de fraude no comércio eletrônico‘s ferramentas de relatório? Tenha certeza de que você está absolutamente claro sobre o que faz e não conta como uma ordem recusada. - Como você decidiu sobre o elemento de tempo que está usando para estabelecer a métrica de taxa de aprovação necessária?
Vimos contratos estruturados de forma que se o fornecedor de fraude faltar à garantia por seis meses consecutivos, o fornecedor está em quebra de contrato. O que impede um provedor de falhar a marca cinco meses seguidos e depois no sexto mês, levando o golpe aprovando encomendas fraudulentas suficientes para elevar a taxa de aprovação ao número garantido, mantendo-se assim em conformidade com o contrato? Em essência, o golpe financeiro que o fornecedor toma ao pagar a garantia em cada ordem aprovada é um investimento na manutenção do contrato.
Mais uma vez, pensamos que a taxa de aprovação é uma métrica sólida para avaliar o sucesso das estratégias e soluções de proteção contra fraudes. Onde isso pode se tornar um problema é quando um fornecedor que oferece uma taxa de aprovação garantida não está falando com você sobre transparência. Se eles não conseguem entregar os bons números com os ruins, sem advertências artificiais – você está falando com o fornecedor errado.
Foto por Getty Images
Você tem perguntas sobre taxas de aprovação e proteção contra fraudes? Vamos conversar.
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