Obtenha agora o 'Commerce Protection Buyer's Guide' (Guia do Comprador de Proteção Comercial)
Se você é um comerciante online que considera a proteção comercial uma prioridade, pode se interessar pelo nosso Guia do Comprador de Proteção Comercial , oferecido gratuitamente. Este guia abrangente delineia a evolução da proteção contra fraudes no comércio e detalha os componentes essenciais de uma solução eficaz de proteção comercial. Alguns dos destaques deste guia incluem:
- Um modelo de RFI (Request for Information) para ser usado no seu processo de avaliação.
- Dicas sobre como criar um argumento comercial sólido para a implementação de uma solução de proteção comercial.
- Orientações sobre como calcular o Retorno Sobre o Investimento (ROI) e compreender as ferramentas empregadas na prevenção de fraudes e contestações de pagamento.
- Estratégias para encontrar a solução mais adequada para as necessidades específicas do seu negócio.
Cheque os antecedentes
A revisão de pedidos visa confirmar a identidade do comprador com o titular do cartão. O Sistema de Verificação de Endereço (AVS) é utilizado para verificar essa correspondência, pois se ambos utilizarem o mesmo endereço de cobrança, é provável que sejam a mesma pessoa. Assim, o AVS é altamente valioso para os comerciantes durante essa revisão.
O AVS verifica se o endereço numérico e o CEP inseridos no pedido coincidem com os registros mantidos pelo banco emissor. (Nota: atualmente, o AVS está disponível nos EUA, Reino Unido e Canadá).
Na maioria dos casos, o pedido de verificação do AVS é gerado automaticamente pelo gateway/processador de pagamento junto com a solicitação de autorização de pagamento.
O sistema envia as informações de endereço de cobrança para o banco emissor, que retorna um código indicando a correspondência entre o endereço digitado e o registrado. Isso resulta em uma transação com correspondência total, parcial ou sem AVS.
Os códigos AVS mais comuns são:
| Código AVS | Definição | Explicação |
| Y | Partida completa | Endereço de rua e CEP de 5 dígitos coincidem |
| X | Partida completa | Endereço de rua e CEP de 9 dígitos coincidem |
| W | Parcialmente compatível | CEP de 9 dígitos coincide, mas o endereço de rua não |
| Z | Parcialmente compatível | CEP de 5 dígitos coincide, mas o endereço de rua não |
| A | Parcialmente compatível | Endereço de rua coincide, mas o CEP não |
| G | Cartão Internacional | Emissor de cartão não americano |
| N | Sem correspondência | Nenhuma correspondência no endereço de rua ou CEP |
| R | Tentativa | Sistema indisponível ou temporariamente inacessível |
| U | Não disponível | Informações de endereço não disponíveis ou não suportadas pelo emissor do cartão |
Dependendo do código AVS retornado, o próximo passo do e-commerce é cancelar o pedido, realizar uma investigação mais detalhada ou aprovar o envio.
Correspondência total do AVS, Associações de Cartões e Responsabilidade do E-commerce
Retomando, é importante recordar que as associações de cartões (tais como Visa, MasterCard e American Express) estabelecem as regras de transação para os bancos emitentes, condicionando a continuidade de sua participação na rede e emissão de cartões de marca.
Estas regras incluem a taxa de câmbio e, no caso de fraudes, a porcentagem máxima de transações que podem resultar em chargebacks.
Além disso, as associações de cartões determinam as circunstâncias em que um comerciante pode contestar um chargeback, ou seja, quando eles têm o direito de se defender em uma disputa por detecção de fraude.
Para certos tipos de chargebacks, um comerciante pode não ter o direito de repressão e pode ser obrigado a aceitar o chargeback.
No caso de um estorno decorrente de uma fraude percebida ou de uma transação não autorizada, um comerciante só possui direitos de repressão se tiver tentado verificar a validade da transação, por exemplo, por meio de uma verificação AVS.
Uma correspondência AVS completa proporciona ao comerciante uma defesa mais sólida em uma disputa de estorno relacionada à fraude. Embora não garanta a vitória na disputa, pode fortalecer sua posição.
Infelizmente, muitos comerciantes interpretam erroneamente o significado de uma correspondência AVS completa em uma transação.
Muitos presumem que se houver um estorno por fraude em uma transação com correspondência AVS completa, o comerciante não será responsabilizado pelo estorno. Na realidade, o comerciante pode ainda ter que participar da disputa do estorno e fornecer evidências para ganhá-lo.
Como mencionado anteriormente, uma correspondência AVS completa é um dado relevante a ser apresentado no processo de disputa.
Como resultado, muitos comerciantes frequentemente limitam a aceitação de pedidos àqueles que passam em uma verificação AVS completa. Embora essa estratégia possa ser razoavelmente segura para evitar algumas fraudes, os comerciantes devem estar cientes de que:
- Não é uma estratégia infalível para prevenir todas as fraudes
- Não elimina sua possível responsabilidade por estornos relacionados a fraudes em transações com correspondência AVS completa.
Então, por que os comerciantes ainda são considerados responsáveis por chargebacks relacionados a fraudes em transações em que verificaram que o titular do cartão e o comprador parecem ser a mesma pessoa? A razão está nos direitos do portador do cartão.
Direitos do Portador do Cartão
Os bancos emissores de cartões de crédito têm obrigações profissionais para com seus clientes, ou seja, os titulares dos cartões.
Quando um titular de cartão relata uma transação não autorizada, é dever do banco investigar essa reclamação. Mesmo com uma correspondência AVS completa, o banco emissor deve considerar a alegação do titular do cartão de que a transação não autorizada ocorreu e agir conforme necessário.
Após receber a disputa do titular do cartão e avaliá-la, se o banco determinar que a reclamação do titular do cartão é válida, ele iniciará um chargeback junto ao banco adquirente do comerciante.
O banco adquirente, então, notificará o comerciante, dando início ao processo de disputa do estorno.
Chargebacks em transações com correspondência total do AVS
Como mencionado anteriormente, mesmo em casos de uma correspondência AVS completa, se um pedido resulta em um chargeback devido à fraude, o e-commerce pode ainda ter que enfrentar todo o processo de disputa do chargeback para ganhá-lo.
Embora o e-commerce tenha direitos de representação devido às suas tentativas de verificar a validade da transação, envolver-se em uma disputa de chargeback demanda tempo e recursos significativos.
Muitos varejistas optam por desistir da disputa e absorver a perda dos fundos do pedido para focar na gestão de seus negócios.
Além disso, muitos varejistas desconhecem as regras das associações de cartões em relação a chargebacks e como contestá-los adequadamente, e acham mais simples descartar o assunto por completo.
Como usar o AVS corretamente para a revisão
A lição essencial é que não é prudente basear a aceitação ou rejeição de um pedido unicamente em uma correspondência AVS completa.
Conforme detalhado em “Como revisar um pedido”, o AVS é apenas uma ferramenta no arsenal de um comerciante para revisão de pedidos.
O AVS deve ser empregado em conjunto com outros dados durante a revisão de um pedido, como CVV, endereço de e-mail, endereço IP e histórico de pedidos anteriores.
Uma correspondência AVS completa não significa necessariamente que o pedido deva ser aprovado, da mesma forma que nenhuma correspondência AVS não implica automaticamente na rejeição do pedido.
