Antes de nos aprofundarmos as especificidades dos chargebacks e fraudes no comércio eletrônico, é preciso entender como funcionam os pagamentos online nos EUA.
O fluxo de pagamentos sustenta todo o mercado do comércio eletrônico e fornece a estrutura e o processo para a troca de bens e serviços entre o comerciante e o cliente.
Vamos primeiro explorar os participantes envolvidos e oferecer uma breve descrição de suas funções. Em seguida, mergulharemos em um exemplo detalhado do trajeto que uma compra online percorre.
Quem está envolvido?
Banco adquirente
O banco adquirente é uma instituição que lida principalmente com empresas e organizações, não com indivíduos.
Seja uma igreja, uma organização sem fins lucrativos, uma escola ou uma corporação, ao querer depositar o dinheiro das vendas, precisariam de um banco adquirente.
Nesse ambiente, a organização é obrigada a configurar uma conta de e-commerce.
Conta de e-commerce
Todos os comerciantes, desde uma loja física até um negócio de comércio eletrônico, precisam estabelecer uma conta de comerciante para aceitar pagamentos.
Assim como um indivíduo abre uma conta poupança, um comerciante precisa ir a um banco adquirente e criar uma conta comercial para depositar o dinheiro das vendas.
Todos os fundos provenientes das vendas de um comerciante são mantidos nessa conta. O banco adquirente assume a responsabilidade pela conta do comerciante.
Se, devido a reembolsos excessivos ou estornos, os comerciantes não puderem pagar os débitos em sua conta comercial, o banco adquirente cobrirá essas dívidas.
Banco emissor
O banco emissor emite contas e cartões de débito/crédito diretamente aos consumidores, não às empresas.
Para cartões de crédito, o banco emissor (como Wells Fargo ou Bank of America) estabelece uma linha de crédito e garante o pagamento dos débitos do cartão.
Qualquer débito não pago pelo titular do cartão deverá ser coberto pelo banco emissor do cartão.
Porta de pagamento
Para aceitar pagamentos online, um comerciante precisa de uma conta de gateway de pagamento.
Esse gateway é um serviço que autoriza e transmite dados de transações em nome do comerciante para o processador de pagamento utilizado pelo banco adquirente do comerciante.
Pense no gateway de pagamento como o equivalente online do sistema de ponto de venda de uma loja física.
Comerciantes físicos não necessitam de um gateway de pagamento, pois as transações são processadas pelo sistema de ponto de venda, que coleta a venda e envia os detalhes do pagamento para o processador de pagamento do banco adquirente do comerciante.
Nas compras online, os clientes normalmente inserem suas informações de pagamento no carrinho de compras ou na finalização do pagamento da plataforma de comércio eletrônico do comerciante.
A plataforma encaminha os detalhes de pagamento para o gateway de pagamento, que, por sua vez, se conecta ao processador de pagamento do banco adquirente do comerciante para autorizar a transação.
Um gateway de pagamento cobra do comerciante uma pequena taxa fixa por pedido
Processador de pagamento
O processador de pagamento atua entre o banco emissor do consumidor e o banco adquirente do comerciante.
Ele é responsável por efetuar o pagamento, transmitindo os detalhes da transação para a autorização entre bancos e transferindo o pagamento real entre eles.
Tanto as transações em lojas físicas quanto as online dependem de um processador de pagamento.
Um processador de pagamento recebe as informações do gateway de pagamento (originadas na finalização da compra online) e verifica com o banco emissor para confirmar se:
- A conta é válida;
- As informações de pagamento são corretas;
- Há fundos disponíveis para a compra.
Se o cartão estiver ativo e houver fundos suficientes, o processador de pagamento transferirá os fundos do banco emissor para o banco adquirente do comerciante.
Um processador de pagamento cobra do comerciante uma certa porcentagem por pedido.
Está se tornando comum que gateways e processadores de pagamento sejam a mesma empresa (como Braintree, Stripe, PayPal etc.).
Se você vê preços listados como uma porcentagem mais uma taxa fixa por transação, geralmente é um indicativo de um fornecedor combinado.
Associações de cartões
As associações de cartões, como Visa ou Mastercard, funcionam como uma rede de pagamento, transferindo todas as informações financeiras entre os diferentes envolvidos (banco emissor, banco adquirente, processador de pagamento e gateway de pagamento).
Elas estabelecem regras de transação para todos os envolvidos na rede, como a taxa de intercâmbio e, em casos de fraude, o percentual máximo de pedidos que podem ser estornados.
Vamos usar a Visa como exemplo. Um banco que não participe da rede de pagamentos Visa (ou seja, um banco sem relação oficial com a Visa) não poderá aceitar pagamentos com cartões Visa ou emitir esses cartões.
Quando uma transação é feita com um cartão Visa, a Visa transmite os detalhes financeiros dessa transação e as informações do titular do cartão a todas as partes relevantes na cadeia de pagamento.
Agora que abordamos os intervenientes, vamos descrever o fluxo de uma transação para ilustrar o processo.
O Fluxo da Transação Online
Um cliente decide comprar uma tenda no CampingXYZ.com. Eles inserem seus detalhes de remessa e faturamento no sistema de checkout do site e clicam em “comprar agora”.
O que acontece a seguir geralmente leva apenas alguns segundos.
- Depois que o cliente clica em “comprar agora”, o gateway de pagamento do e-commerce coleta as informações da transação e do pedido e as envia para o processador de pagamento do e-commerce.
- O processador de pagamento é encaminhado ao banco emissor do cliente por meio da rede de associação de cartões, que informa ao processador de pagamento qual banco emissor o cliente utiliza.
- O processador de pagamento do e-commerce verifica com o banco emissor se o cartão passou na verificação:
- Se é válido;
- Se tem fundos disponíveis para compra;
- Se passou na verificação AVS/CVV.
- O banco emissor então comunica ao processador de pagamento se as informações do cartão estavam corretas e se o pagamento é possível.
- Se o banco emissor confirmar que o cartão usado está disponível, o processador de pagamento realiza uma das seguintes ações: mantém uma autorização nos fundos ou captura imediatamente os fundos e os transfere para o banco adquirente do comerciante, onde são depositados na conta do comerciante.
Autorização vs. Captura
Dependendo da preferência do comerciante ou dos detalhes de seu processo de revisão ou cumprimento de pedidos, ele pode optar por autorizar os fundos para o pedido ou capturá-los imediatamente.
Um comerciante pode escolher uma autorização, geralmente no valor da compra, se desejar mais tempo para revisar o pedido antes de capturar os fundos (para garantir a legitimidade das ordens e evitar possíveis estornos).
Dependendo de seu gateway de pagamento, um comerciante pode ter um prazo de 24 horas, uma semana ou 30 dias para manter uma autorização antes que ela expire.
A maioria dos comerciantes opta por capturar os fundos imediatamente após a verificação inicial da autorização, especialmente se fornecerem instantaneamente o produto ou serviço, como um download digital.
Do ponto de vista do titular do cartão, quando um comerciante coloca uma autorização para a compra, os titulares de cartão veem isso como uma cobrança “pendente” em seu cartão de crédito.
AVS e CVV
Há várias razões legítimas para que uma transação possa falhar durante a verificação inicial da autorização.
Por exemplo, o cliente pode ter inserido incorretamente o número do cartão de crédito, resultando em uma falha do banco emissor ao localizar o cartão. Ou o cliente pode não ter passado na verificação de segurança padrão AVS/CVV.
O banco emissor verifica tanto o AVS quanto o CVV para confirmar a validade do cartão utilizado. AVS (Sistema de Verificação de Endereço) compara o endereço e o CEP fornecidos pelo cliente durante o processo de pedido com os dados arquivados no banco para o cartão.
Os bancos também confirmam o CVV (Valor de Verificação do Cartão), o código de 3 ou 4 dígitos na frente ou verso do cartão que o cliente insere a cada compra.
O propósito do CVV é verificar se o titular do cartão possuía o cartão no momento da compra.
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